※本記事の一部はAIを活用して作成しています。
はじめに
新NISAをきっかけに、投資を始める人が増えました。
一方で最近は、将来のためにNISAへお金を入れているのに、毎月の生活費が苦しくなってしまう「NISA貧乏」という言葉も見かけるようになっています。
「投資しているのに、なぜ貧乏になるの？」
「毎月いくらまでなら入れていい？」
「貯金よりNISAを優先して大丈夫？」
この記事では、NISA貧乏とは何か、なぜ生活が苦しくなるのか、投資しすぎの目安や見直し方をわかりやすく解説します。
NISA貧乏とは？
「NISA貧乏」は、正式な金融用語ではありません。
一般的には、NISAへの投資額を増やしすぎて、日々の生活費や現金の貯蓄が足りなくなっている状態を指して使われています。
資産形成そのものは悪いことではありません。
問題なのは、将来のためのお金を優先するあまり、今の生活が苦しくなっていることです。
新NISAはたくさん入れられるからこそ注意
2024年から始まった新NISAでは、
つみたて投資枠が年間120万円
成長投資枠が年間240万円
となっており、合わせて年間最大360万円まで投資できます。
さらに非課税保有限度額は合計1,800万円です。
ただし、これは
「年間360万円まで投資しなければ損」
という意味ではありません。
あくまで使える上限です。
自分の生活費や収入に合わない金額まで投資する必要はありません。
なぜNISAで生活が苦しくなる？
一番多いのは、
「せっかく非課税枠があるのだから、できるだけ埋めたい」
という気持ちです。
たとえば、毎月の手取りが25万円なのに、10万円をNISAへ入れてしまう。
家賃や食費、光熱費、保険、スマホ代などを払えば、残るお金はかなり少なくなります。
その結果、
外食を我慢する
服を買えない
急な出費に対応できない
クレジットカードの支払いが苦しくなる
という状態になることがあります。
これでは将来の資産は増えていても、現在の生活は苦しくなってしまいます。
「NISAは貯金と同じ」ではない
ここも勘違いしやすいところです。
NISAは銀行預金ではありません。
NISA口座で投資信託や株式を購入すると、その資産は値上がりすることもあれば、値下がりすることもあります。
必要なときに売却することはできますが、
売りたいタイミングで元本割れしている可能性
があります。
そのため、近いうちに使う予定のお金までNISAに入れるのはおすすめできません。
生活防衛資金まで投資していない？
NISAを始める前に、まず考えたいのが現金の貯蓄です。
一般的には、急な失業や病気、家電の故障などに備えて、ある程度の生活費を現金で持っておくことが大切だとされています。
よく目安として言われるのは、
生活費の3～6か月分程度
です。
ただし、これは絶対的な正解ではありません。
会社員か自営業か、家族がいるか、一人暮らしか、収入が安定しているかによって必要額は変わります。
大事なのは、
急な出費があったとき、NISAを売らなくても対応できるか
ということです。
投資しすぎの目安は？
「月収の何％まで」という絶対的な基準はありません。
ただ、次のような状態になっているなら、NISAに入れすぎている可能性があります。
毎月の生活費がギリギリ
カードの支払いを翌月へ回している
急な出費があるとNISAを売らないと払えない
現金の貯金がほとんどない
旅行や外食など、必要以上に我慢している
投資額を減らすことに罪悪感がある
一つでも強く当てはまるなら、一度積立額を見直した方がいいかもしれません。
毎月10万円積み立てないとダメ？
新NISAのつみたて投資枠は年間120万円なので、
毎月10万円
積み立てると年間枠を使い切れます。
そのためSNSなどでは「月10万円積立」がよく話題になります。
でも、月10万円はかなり大きな金額です。
手取り20万円の人と50万円の人では、同じ10万円でも負担はまったく違います。
年間枠を使い切ることより、
無理なく長く続けられる金額にすること
の方が重要です。
NISAは途中で積立額を減らしてもいい
積立投資は、一度決めた金額をずっと続けなければならないわけではありません。
生活が苦しくなったら、
月5万円から3万円へ
月3万円から1万円へ
と減額しても問題ありません。
いったん積立を停止することもできます。
収入が増えたり、貯金に余裕ができたりしたら、そのときまた増やせばいいのです。
非課税枠を埋められなくても損ではない
「今年のNISA枠を使い切れなかった」と聞くと、損したように感じるかもしれません。
しかし、使わなかった枠のために生活費を削る必要はありません。
NISAは投資をするときに税制上のメリットを受けられる制度です。
投資そのものを義務づける制度ではありません。
「枠を使わないともったいない」より、
余裕資金があるときに使う
くらいで考えた方が現実的です。
貯金とNISA、どちらを優先する？
これは、
まず生活に必要な現金、その次に投資
と考えるとわかりやすいです。
たとえば、
毎月の生活費
近いうちに使う予定のお金
急な出費に備えるお金
まで投資に回してしまうと、必要なときに株や投資信託を売ることになります。
車検、引っ越し、結婚、出産、家電の買い替えなど、数年以内に使う予定があるお金は、現金で持っておく方が安心です。
NISA貧乏になりやすい人
NISA貧乏になりやすいのは、投資が下手な人とは限りません。
むしろ、
真面目に資産形成をしようとする人
ほど陥ることがあります。
SNSで、
「毎月10万円積立しています」
「最短5年で1800万円埋める」
「現金はもったいない」
といった投稿を見ると、自分も同じくらい投資しないと遅れているように感じることがあります。
でも、収入も生活費も家族構成も人それぞれです。
他人の積立額を自分の基準にしないことが大切です。
最短5年で1800万円を埋める必要はない
新NISAでは、年間最大360万円を投資すると、計算上は5年間で1,800万円の非課税保有限度額を使えます。
そのため、
「最短5年でNISAを埋める」
という言葉もよく見かけます。
でも、5年で埋めることが制度上推奨されているわけではありません。
NISAは恒久化されているので、自分のペースで使えます。
10年、20年かけて利用しても問題ありません。
投資額を減らすと将来損する？
もちろん、投資額が多ければ、長期的には資産が大きくなる可能性があります。
ただし、それはあくまで生活に余裕がある場合の話です。
無理な積立を続けて、
カードローンを使う
リボ払いになる
生活費を借りる
ようになってしまえば本末転倒です。
高い金利で借金をしながらNISAへ投資する状態は、資産形成とは言いにくいでしょう。
NISAは売却してもいい？
NISAというと、
「一度買ったら何十年も絶対に売ってはいけない」
と思っている人もいますが、売却は自由です。
2024年以降のNISAでは、保有商品を売却すると、その商品の取得金額分の非課税保有限度額が翌年以降に再利用できます。
ただし、年間投資枠そのものがその年に復活するわけではありません。
生活に必要なお金が足りなくなった場合は、無理に我慢するより売却を検討することもできます。
「今を楽しむお金」も残していい
将来のために資産形成することは大切です。
でも、将来のためだけに今の生活を極端に我慢する必要はありません。
旅行に行く。
友達と食事をする。
趣味を楽しむ。
こうしたお金も、生活には必要です。
老後資金を作るために、20代、30代、40代の生活を全部犠牲にするのが正解とは限りません。
NISA貧乏にならないための考え方
NISAを始めるときは、
①毎月の生活費を確保する
②近いうちに必要なお金を現金で残す
③急な出費に備える貯金を確保する
④そのうえで余ったお金を投資する
という順番で考えるとわかりやすいです。
NISAにいくら入れられるかではなく、
いくらなら入れても生活が苦しくならないか
から考えるのがポイントです。
NISA自体が悪いわけではない
「NISA貧乏」という言葉だけを見ると、
「NISAをやると貧乏になるの？」
と不安になるかもしれません。
もちろん、そういう意味ではありません。
NISAは、株式や投資信託などから得た利益が非課税になる制度です。
通常、投資で得た利益や配当には約20％の税金がかかりますが、NISA口座内の対象商品から得た利益は非課税になります。
問題は制度ではなく、自分の生活に合わない金額を投資してしまうことです。
まとめ
NISA貧乏とは、NISAへの投資を優先しすぎて、現在の生活費や現金の貯蓄が不足してしまう状態を指す言葉です。
新NISAでは年間最大360万円、非課税保有限度額1,800万円まで投資できますが、上限まで使う必要はありません。
生活が苦しいなら、積立額を減らしてもいい。
非課税枠を使い切れなくても問題ありません。
大切なのは、
「いくら投資できるか」ではなく、「いくらなら無理なく続けられるか」
です。
おわりに
将来のお金が心配だからこそ、NISAを始めたという人は多いと思います。
でも、将来の安心のために、今の生活がずっと苦しくなってしまったら少し違いますよね。
NISAは自分の生活を豊かにするための制度の一つです。
周囲の積立額や「最短で枠を埋める」という言葉に焦らず、自分の収入と生活に合った金額で続けるのが一番だと思います。
ここまで読んでいただきありがとうごさいました。
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